Protéger votre hypothèque contre le risque d'invalidité
L'invalidité est statistiquement plus probable que le décès prématuré pendant vos années de travail. Pourtant, c'est le risque le moins bien couvert chez la majorité des propriétaires québécois. Une invalidité prolongée peut menacer non seulement vos paiements hypothécaires, mais l'ensemble de votre stabilité financière. Comprendre les différentes sources de protection disponibles au Québec est essentiel pour construire un filet de sécurité adéquat.
Sources de protection contre l'invalidité au Québec
- Assurance invalidité hypothécaire du prêteur : couvre le paiement mensuel en cas d'invalidité. Limitations courantes : durée maximale de 2 ans, délai de carence de 30 à 90 jours avant le début des prestations, définition restrictive de l'invalidité (souvent « incapacité totale d'exercer TOUTE occupation » après 2 ans plutôt que votre propre occupation).
- Assurance invalidité individuelle : remplace 60 à 70 % de votre revenu brut. Avantages : couverture possible jusqu'à 65 ans, définition d'invalidité plus large (incapacité d'exercer votre propre profession), portable entre prêteurs et employeurs, et prime fixe basée sur votre profil à la souscription.
- Régime de rentes du Québec (RRQ) : prestation d'invalidité mensuelle si vous avez suffisamment cotisé. Le montant maximum est d'environ 1 500 $ par mois, souvent insuffisant seul pour couvrir l'hypothèque et les dépenses courantes. Un délai de 4 mois s'applique avant le premier versement.
- CNESST : indemnisation en cas d'accident de travail ou de maladie professionnelle. Remplacement de 90 % du revenu net. Couverture automatique pour les travailleurs salariés au Québec.
- SAAQ : indemnisation en cas d'accident automobile. Remplacement de 90 % du revenu net. Couverture automatique pour tous les résidents du Québec.
- Assurance collective de l'employeur : plusieurs employeurs offrent une couverture d'invalidité de courte durée (17 à 26 semaines) et de longue durée (jusqu'à 65 ans). Vérifiez les conditions et les montants de votre couverture actuelle.
Évaluer vos lacunes de couverture
- Inventoriez vos protections actuelles: Listez toutes vos sources de revenus en cas d'invalidité : assurance collective de l'employeur, assurance hypothécaire du prêteur, assurance individuelle existante, et prestations gouvernementales (RRQ, CNESST, SAAQ selon la cause).
- Calculez vos besoins mensuels en cas d'invalidité: Additionnez votre paiement hypothécaire, les taxes foncières, les assurances, les services publics et les dépenses de base pour votre famille. Comparez ce montant à vos sources de revenus d'invalidité.
- Identifiez l'écart: La différence entre vos besoins et vos protections actuelles est votre lacune de couverture. C'est le montant que vous devez combler par une assurance invalidité individuelle supplémentaire.
- Consultez un courtier d'assurance certifié AMF: Un courtier spécialisé analyse votre situation complète et recommande la couverture optimale en fonction de votre profession, votre santé, votre âge et votre budget. Il compare les offres de multiples assureurs pour obtenir le meilleur rapport couverture-prix.
Un courtier d'assurance certifié AMF, en coordination avec votre courtier hypothécaire, évalue vos besoins de protection globaux et identifie les lacunes dans votre couverture actuelle. Cette approche intégrée garantit que votre hypothèque et votre famille sont protégées contre le risque d'invalidité, quel que soit le scénario.