Estimer votre équité immobilière disponible au Québec
L'équité de votre propriété est un actif précieux qui peut servir plusieurs objectifs financiers : financer des rénovations, consolider des dettes à taux élevé, investir dans l'immobilier locatif ou constituer un fonds d'urgence. Avant de planifier comment l'utiliser, il faut d'abord l'estimer correctement. Voici comment procéder au Québec sans avoir recours immédiatement à un évaluateur professionnel.
- Équité immobilière
- Différence entre la valeur marchande actuelle de votre propriété et le solde total de toutes les dettes garanties par celle-ci (hypothèque, marge de crédit hypothécaire). L'équité augmente à mesure que vous remboursez votre prêt et que la valeur de votre propriété s'apprécie sur le marché.
Méthode d'estimation en trois étapes
- Estimer la valeur marchande de votre propriété: Commencez par le rôle d'évaluation municipal, disponible en ligne sur le site de votre municipalité. Ce rôle est généralement mis à jour tous les trois ans au Québec et peut être en retard sur le marché. Ajustez de 10 à 20 % à la hausse pour refléter les conditions actuelles. Ensuite, consultez les ventes comparables récentes sur Centris.ca en filtrant par quartier, type de propriété et superficie similaire. Enfin, demandez une opinion de valeur à un courtier immobilier local, service généralement offert gratuitement.
- Soustraire le solde hypothécaire total: Vérifiez votre relevé hypothécaire pour le solde exact restant, incluant le capital et les intérêts courus. Si vous avez une marge de crédit hypothécaire, ajoutez le solde utilisé. Le résultat est votre équité brute, soit la valeur qui vous appartient réellement dans votre propriété.
- Calculer l'équité accessible par refinancement: Le BSIF limite le refinancement à 80 % de la valeur marchande. Multipliez la valeur estimée par 0,80, puis soustrayez votre solde actuel. Ce montant est l'équité maximale que vous pouvez mobiliser par un refinancement hypothécaire conventionnel. Pour un ratio prêt-valeur supérieur à 80 %, une assurance hypothécaire de la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty serait requise, mais elle n'est pas disponible pour le refinancement.
Refinancement vs marge de crédit hypothécaire
Deux véhicules principaux permettent d'accéder à votre équité. Le refinancement hypothécaire remplace votre prêt actuel par un nouveau prêt plus élevé, vous offrant un montant forfaitaire. L'avantage est un taux fixe potentiellement plus bas et des paiements prévisibles. La marge de crédit hypothécaire vous donne un accès flexible à vos fonds, avec un taux variable généralement situé au taux préférentiel plus 0,50 %. Vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé, ce qui en fait un excellent outil pour des besoins ponctuels ou un fonds d'urgence.
Facteurs qui influencent votre équité accessible
- L'appréciation du marché immobilier dans votre secteur augmente la valeur et donc votre équité, mais cette appréciation n'est confirmée qu'au moment de l'évaluation officielle par le prêteur
- Les rénovations majeures (cuisine, salle de bain, agrandissement) ajoutent de la valeur, mais rarement au dollar investi : comptez récupérer 50 à 75 % du coût en valeur ajoutée
- Vos remboursements réguliers et prépaiements réduisent le solde et augmentent mécaniquement votre équité chaque mois
- Le prêteur exigera sa propre évaluation lors du refinancement, dont le coût varie de 300 à 500 $, bien que certains prêteurs acceptent une évaluation automatisée sans frais
Un courtier certifié AMF évalue votre équité accessible en tenant compte de la valeur réaliste de votre propriété, de votre capacité de requalification selon les normes du BSIF et des frais associés au refinancement. Cette analyse gratuite vous donne un portrait clair de vos options avant de prendre une décision.