Bâtir un historique de crédit au Canada en tant que nouvel arrivant

Arriver au Canada représente un nouveau départ à bien des égards, y compris sur le plan financier. Quel que soit votre profil de crédit dans votre pays d'origine, vous commencez essentiellement à zéro au Canada. Les agences de crédit canadiennes, Equifax Canada et TransUnion Canada, ne disposent d'aucune entente de partage de données avec les bureaux de crédit étrangers. Cette réalité peut sembler frustrante, mais elle est aussi une occasion de bâtir un dossier solide dès le départ.

Comprendre le système de crédit canadien

Au Canada, votre pointage de crédit est un chiffre entre 300 et 900, calculé par Equifax et TransUnion à partir de cinq facteurs principaux : l'historique de paiement (35 %), le taux d'utilisation du crédit (30 %), l'ancienneté des comptes (15 %), les types de crédit (10 %) et les nouvelles demandes de crédit (10 %). Pour être admissible à un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur de type A au Québec, vous aurez généralement besoin d'un pointage d'au moins 680. Les courtiers hypothécaires certifiés par l'Autorité des marchés financiers (AMF) utilisent ce pointage, combiné à d'autres critères, pour évaluer votre admissibilité.

Plan d'action pour les 24 premiers mois

1. Dès l'arrivée : ouvrir un compte bancaire canadien: Ouvrez un compte dans une institution financière canadienne (grande banque, Desjardins au Québec ou coopérative de crédit). Plusieurs offrent des forfaits pour nouveaux arrivants avec des frais réduits ou éliminés pendant la première année. Votre numéro d'assurance sociale (NAS) sera nécessaire pour l'ouverture du compte.
2. Mois 1 : obtenir une carte de crédit pour nouveaux arrivants: Les grandes banques canadiennes (RBC, TD, BMO, Banque Scotia, CIBC) offrent des cartes de crédit spécialement conçues pour les nouveaux arrivants, sans exiger d'historique de crédit canadien. Alternativement, une carte de crédit garantie est accessible à tous. Utilisez la carte régulièrement et payez le solde complet chaque mois sans exception.
3. Mois 3 à 6 : configurer des paiements automatiques: Mettez en place des prélèvements automatiques pour votre téléphone cellulaire, internet et services publics. Bien que ces paiements ne soient pas toujours rapportés aux agences de crédit, ils démontrent une stabilité financière aux prêteurs lorsque vous demanderez une hypothèque.
4. Mois 6 à 12 : diversifier votre crédit: Ajoutez un deuxième type de crédit : un petit prêt personnel, un prêt REER ou une marge de crédit. La diversification des types de crédit compte pour 10 % de votre pointage. Ne demandez pas trop de produits en même temps pour éviter les demandes multiples qui peuvent réduire temporairement votre pointage.
5. Mois 12 à 24 : préparer le terrain pour l'hypothèque: Avec un an d'historique, commencez à économiser pour votre mise de fonds. La SCHL permet aux nouveaux arrivants d'accéder à l'assurance hypothécaire avec 5 % de mise de fonds minimum. Consultez un courtier hypothécaire AMF pour évaluer votre admissibilité et commencer le processus de préapprobation.

Programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants

La SCHL offre des dispositions favorables aux nouveaux résidents permanents et aux personnes ayant obtenu le droit d'établissement. Ces programmes permettent d'obtenir un prêt assuré avec une mise de fonds minimale de 5 % sans exiger le même historique de crédit que pour les résidents de longue date. Les prêteurs participants exigent toutefois que l'emprunteur démontre un historique de paiement de loyer régulier depuis son arrivée au Canada, un emploi stable ou une source de revenus vérifiable, et la satisfaction aux critères de qualification du BSIF (ligne directrice B-20), incluant le taux de qualification majoré.

• Résidents permanents : admissibles aux programmes SCHL pour nouveaux arrivants dès leur arrivée, avec un historique de crédit canadien aussi court que 12 mois dans certains cas.
• Travailleurs temporaires : admissibilité plus limitée; généralement, une mise de fonds de 10 % à 20 % est exigée et un historique de crédit canadien d'au moins 12 mois.
• Étudiants étrangers : admissibilité très limitée pour un prêt hypothécaire; il est recommandé de d'abord obtenir la résidence permanente.
• Réfugiés : programmes spécifiques disponibles auprès de certaines institutions, incluant Desjardins au Québec, avec des conditions adaptées à leur situation particulière.

Bâtir un crédit au Canada est un investissement dans votre avenir financier. En suivant un plan structuré et en travaillant avec un courtier hypothécaire certifié par l'AMF qui comprend les réalités des nouveaux arrivants, vous pouvez accélérer considérablement votre parcours vers l'accession à la propriété au Québec. La clé réside dans la constance des paiements, la patience et le recours aux bons produits financiers dès le départ.