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Crédit pour nouveaux arrivants

bâtir un historique au Canada

Crédit4 min de lecture11 février 2026
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Les nouveaux arrivants au Canada font face à un défi particulier : même avec un excellent historique de crédit dans leur pays d'origine, ils repartent généralement à zéro au Canada. Ni Equifax ni TransUnion ne transfèrent les dossiers de crédit internationaux. Il faut donc bâtir un nouveau dossier de crédit canadien à partir de rien. La première étape consiste à obtenir un numéro d'assurance sociale (NAS), ouvrir un compte bancaire et demander une carte de crédit garantie auprès d'une institution financière canadienne. Plusieurs grandes banques, dont RBC, TD, BMO et Scotiabank, offrent des programmes spécifiques pour les nouveaux arrivants avec des cartes de crédit sans exigence d'historique canadien. Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, la cote de crédit peut atteindre 650-680 points, un seuil généralement suffisant pour envisager un prêt hypothécaire. La SCHL a mis en place des programmes d'assurance hypothécaire accessibles aux nouveaux arrivants, et certains prêteurs proposent des produits hypothécaires dédiés. Au Québec, les courtiers hypothécaires certifiés par l'AMF connaissent les options spécifiques disponibles pour accompagner cette clientèle dans son parcours d'accès à la propriété. Les programmes fédéraux d'immigration comme les programmes économiques permettent souvent une transition plus rapide vers le crédit hypothécaire.

Bâtir son crédit au Canada en tant que nouvel arrivant

Chaque année, le Canada accueille plus de 400 000 résidents permanents et des centaines de milliers de travailleurs temporaires. Pour tous ces nouveaux arrivants, une réalité s'impose dès l'arrivée : le dossier de crédit de leur pays d'origine n'a aucune valeur au Canada. Les deux principales agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, ne reconnaissent pas les historiques internationaux. Que vous arriviez de France, d'Algérie, du Maroc, de Colombie ou de tout autre pays, votre cote de crédit n'est pas transférable. Bâtir un dossier de crédit canadien solide devient donc une priorité essentielle, particulièrement pour ceux qui souhaitent accéder à la propriété au Québec.

Les étapes pour établir son dossier de crédit

  1. Obtenir un NAS et ouvrir un compte bancaire: Dès votre arrivée, demandez votre numéro d'assurance sociale (NAS) auprès de Service Canada. Ouvrez ensuite un compte bancaire dans une institution financière canadienne. Plusieurs banques offrent des forfaits d'arrivée pour les nouveaux arrivants incluant des comptes sans frais pendant la première année.
  2. Demander une carte de crédit garantie: Déposez entre 500 $ et 2 500 $ comme garantie pour obtenir une carte de crédit garantie. Ce dépôt constitue votre limite de crédit. Utilisez la carte pour de petits achats réguliers (épicerie, essence) et payez le solde en entier chaque mois. Vos paiements seront rapportés aux agences de crédit.
  3. Ajouter des références de crédit supplémentaires: Après 3 à 6 mois, demandez un petit prêt personnel ou une deuxième carte de crédit. Le fait d'avoir plusieurs comptes de types différents (crédit rotatif et crédit à terme) améliore votre dossier. Assurez-vous que tous vos comptes (téléphone cellulaire, hydro, etc.) sont à votre nom.
  4. Maintenir une utilisation responsable: Gardez votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30 % de la limite disponible. Effectuez toujours vos paiements à temps. Un seul retard de 30 jours peut faire chuter votre cote de façon significative. Configurez des paiements automatiques pour éviter les oublis.
  5. Surveiller votre progression: Vérifiez votre dossier de crédit gratuitement auprès d'Equifax et TransUnion au moins une fois par trimestre. Corrigez rapidement toute erreur. Après 12 mois de gestion rigoureuse, votre cote devrait se situer entre 650 et 700 points.

Programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants

La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) facilite l'accès à la propriété des nouveaux arrivants par ses programmes d'assurance prêt hypothécaire. Les résidents permanents et les détenteurs de permis de travail valides peuvent obtenir une hypothèque assurée avec une mise de fonds aussi basse que 5 %. Plusieurs grandes banques canadiennes proposent également des programmes dédiés. Par exemple, certains prêteurs acceptent une mise de fonds de 5 % sans historique de crédit canadien si l'emprunteur est arrivé depuis moins de 5 ans et peut fournir des références de crédit de son pays d'origine. D'autres prêteurs exigent un minimum de 6 à 12 mois d'historique canadien. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) impose tout de même le test de résistance (stress test) de la ligne directrice B-20 à tous les emprunteurs, nouveaux arrivants inclus.

Sources de crédit non traditionnelles

Les nouveaux arrivants peuvent aussi faire valoir des sources de crédit non traditionnelles pour appuyer leur demande hypothécaire. Un historique de paiement de loyer de 12 mois (prouvé par des relevés bancaires ou des lettres du propriétaire), des paiements réguliers de services publics (Hydro-Québec, télécommunications) et des références de crédit de l'étranger constituent des éléments complémentaires que certains prêteurs acceptent. La SCHL reconnaît spécifiquement ces sources non traditionnelles dans ses critères d'admissibilité pour les hypothèques assurées destinées aux nouveaux arrivants. Certains prêteurs de type B (alternatifs) sont particulièrement ouverts à ces dossiers et peuvent offrir une solution de transition le temps que le dossier de crédit se consolide. Au Québec, le courtier hypothécaire certifié par l'AMF peut identifier le prêteur le mieux adapté à chaque situation et maximiser les chances d'approbation en présentant un dossier complet incluant ces références non traditionnelles.

Erreurs à éviter et bonnes pratiques

  • Ne pas attendre : ouvrez un produit de crédit dès les premières semaines de votre arrivée. Chaque mois compte dans la construction de votre historique de crédit canadien.
  • Éviter le surendettement : n'empruntez que ce que vous pouvez rembourser intégralement chaque mois. Le crédit doit servir à bâtir un dossier, pas à financer un mode de vie au-dessus de vos moyens.
  • Limiter les demandes de crédit : chaque demande formelle génère une enquête hard pull qui fait baisser temporairement votre cote. Espacez vos demandes d'au moins 3 à 6 mois et privilégiez le recours à un courtier hypothécaire qui regroupe les recherches.
  • Payer le solde en entier : contrairement à une croyance répandue, transporter un solde ne bâtit pas un meilleur crédit. Payer le solde intégral chaque mois est la meilleure stratégie et vous évite de payer des intérêts inutiles.
  • Vérifier les deux agences : Equifax et TransUnion n'ont pas toujours les mêmes informations. Assurez-vous que vos comptes sont rapportés aux deux agences et contestez rapidement toute inexactitude.
  • Conserver vos preuves financières : gardez vos relevés bancaires, vos preuves de paiement de loyer et vos avis de cotisation fiscale. Ces documents seront précieux lors de votre demande hypothécaire.

Questions fréquentes

Est-ce que mon historique de crédit de mon pays d'origine est reconnu au Canada?
Non. Au Canada, les agences de crédit Equifax et TransUnion ne transfèrent pas les dossiers de crédit internationaux. Vous commencez avec un dossier vierge, sans cote de crédit. Certains prêteurs alternatifs peuvent considérer un historique étranger comme facteur complémentaire, mais le dossier canadien reste obligatoire pour les prêteurs traditionnels.
Combien de temps faut-il pour bâtir une cote de crédit suffisante pour une hypothèque?
En général, il faut entre 12 et 24 mois d'historique de crédit canadien pour atteindre une cote de 680 et plus, le seuil typique pour un prêt hypothécaire assuré par la SCHL. Certains prêteurs acceptent des dossiers avec aussi peu que 6 mois d'historique dans le cadre de leurs programmes pour nouveaux arrivants, à condition de démontrer un emploi stable et un bon ratio d'endettement.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit garantie et comment ça fonctionne?
Une carte de crédit garantie exige un dépôt de garantie (généralement de 500 $ à 2 500 $) qui sert de limite de crédit. Vous l'utilisez comme une carte de crédit régulière et vos paiements sont rapportés à Equifax et TransUnion, ce qui bâtit votre dossier de crédit. Après 12 à 18 mois de bons paiements, l'institution peut convertir la carte en carte non garantie et vous remettre votre dépôt.
Les programmes hypothécaires de la SCHL sont-ils accessibles aux nouveaux arrivants?
Oui. La SCHL offre une assurance prêt hypothécaire aux nouveaux arrivants qui possèdent un statut de résident permanent ou un permis de travail valide. Les conditions incluent généralement une mise de fonds minimale de 5 %, un emploi stable au Canada et un historique de crédit canadien d'au moins 6 à 12 mois, selon le prêteur. Des sources non traditionnelles de crédit peuvent aussi être acceptées.
Quelles sont les erreurs courantes des nouveaux arrivants en matière de crédit?
Les erreurs les plus fréquentes incluent : ne pas ouvrir de compte de crédit dès l'arrivée, utiliser plus de 30 % de la limite de crédit disponible, effectuer uniquement le paiement minimum, multiplier les demandes de crédit en même temps (ce qui génère plusieurs enquêtes hard pull), et ne pas vérifier régulièrement son dossier de crédit pour détecter des erreurs.

Information éducative uniquement. Ne constitue pas un conseil financier au sens de la Loi sur la distribution de produits et services financiers (LDPSF). Consultez un courtier hypothécaire certifié AMF avant toute décision financière.

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