Nouvel arrivant / immigrant

programmes spéciaux, documentation requise

Premier acheteur3 min de lecture11 février 2026
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Les nouveaux arrivants et immigrants au Canada bénéficient de programmes hypothécaires spéciaux conçus pour tenir compte de leur situation particulière, notamment l'absence d'historique de crédit canadien et de revenus d'emploi au pays de longue date. La plupart des grandes banques canadiennes et plusieurs caisses populaires offrent des programmes dédiés aux résidents permanents et, dans certains cas, aux détenteurs de permis de travail. Ces programmes permettent généralement de contourner l'exigence d'un historique de crédit canadien établi en acceptant des références de crédit internationales ou des preuves de paiement de loyer et de factures au pays d'origine. En matière de mise de fonds, les nouveaux arrivants peuvent bénéficier de conditions similaires aux acheteurs canadiens établis : aussi peu que 5 % pour les propriétés de 500 000 $ ou moins. Toutefois, certaines conditions s'appliquent, incluant la preuve que les fonds proviennent de sources légitimes et ont été transférés au Canada de façon conforme aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent. La documentation requise inclut typiquement la confirmation du statut d'immigration (carte de résident permanent ou permis de travail), une lettre d'emploi au Canada ou une preuve d'offre d'emploi, les relevés bancaires canadiens et étrangers, et la preuve de la mise de fonds. Le Régime d'accession à la propriété (RAP) et le CELIAPP sont également accessibles aux résidents permanents qui satisfont aux critères de premier acheteur. Un courtier hypothécaire certifié AMF peut identifier le programme le mieux adapté selon le statut d'immigration, l'ancienneté au Canada et le profil financier du nouvel arrivant.

Obtenir une hypothèque comme nouvel arrivant ou immigrant au Canada

L'achat d'une propriété est souvent l'un des premiers grands objectifs financiers des nouveaux arrivants au Canada. Conscients de cette réalité, la majorité des institutions financières canadiennes ont développé des programmes hypothécaires spécialement adaptés aux résidents permanents et aux détenteurs de permis de travail. Ces programmes tiennent compte des défis uniques auxquels font face les immigrants, notamment l'absence d'historique de crédit canadien, la nécessité de transférer des fonds internationaux et la documentation financière provenant de l'étranger.

Programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants

Les grandes banques canadiennes (Desjardins, RBC, TD, BMO, Banque Scotia, CIBC, Banque Nationale) proposent toutes des programmes pour les nouveaux arrivants, avec des conditions qui varient d'un prêteur à l'autre. La plupart de ces programmes sont accessibles aux résidents permanents arrivés au Canada depuis cinq ans ou moins. Certains prêteurs étendent leur admissibilité aux détenteurs de permis de travail valide. Les caractéristiques communes de ces programmes incluent l'acceptation de références de crédit internationales en remplacement de l'historique de crédit canadien, des mises de fonds aussi basses que 5 %, et l'accès aux taux préférentiels du prêteur.

Documentation requise

  • Preuve de statut d'immigration : carte de résident permanent, confirmation de résidence permanente (IMM 5292), ou permis de travail valide.
  • Lettre d'emploi canadienne : confirmant le poste, le salaire, la date d'embauche et le statut d'emploi (temps plein, permanent). Si l'emploi n'a pas encore commencé, une lettre d'offre ferme peut être acceptée.
  • Relevés bancaires : comptes canadiens des derniers 90 jours et comptes étrangers des 6 à 12 derniers mois pour prouver l'historique financier et la source des fonds.
  • Références de crédit internationales : rapport de crédit du pays d'origine, preuves de paiement de loyer, relevés de prêt ou de carte de crédit étrangers.
  • Preuve de la mise de fonds : documentation complète montrant la provenance des fonds, le parcours de transfert vers le Canada et le solde dans un compte bancaire canadien.
  • Pièces d'identité : passeport valide et, si applicable, numéro d'assurance sociale (NAS) canadien.

Étapes recommandées pour les nouveaux arrivants

  1. Ouvrir un compte bancaire canadien dès l'arrivée: Établissez rapidement une relation bancaire au Canada. Déposez vos fonds dans un compte canadien et commencez à bâtir un historique de transactions. Plusieurs banques offrent des forfaits bancaires spéciaux pour les nouveaux arrivants.
  2. Obtenir une carte de crédit et bâtir son crédit: Demandez une carte de crédit garantie ou régulière dès que possible. Utilisez-la régulièrement pour de petits achats et payez le solde en entier chaque mois. Un historique de crédit de 6 à 12 mois améliorera significativement vos options hypothécaires.
  3. Rassembler la documentation internationale: Préparez vos références de crédit internationales, relevés bancaires étrangers et tout document financier pertinent de votre pays d'origine. Faites traduire les documents non rédigés en français ou en anglais par un traducteur agréé.
  4. Consulter un courtier hypothécaire certifié AMF: Un courtier spécialisé dans les dossiers de nouveaux arrivants connaît les programmes de chaque prêteur et peut vous orienter vers l'option la mieux adaptée à votre situation. Le service est sans frais pour l'emprunteur.

Programmes gouvernementaux accessibles aux nouveaux arrivants

Les résidents permanents qui satisfont aux critères de premier acheteur ont accès aux mêmes incitatifs gouvernementaux que les citoyens canadiens, incluant le Régime d'accession à la propriété (RAP) pour retirer jusqu'à 60 000 $ d'un REER, le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) et le Crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation (CIAPH). Toutefois, le RAP exige que les fonds soient dans un REER depuis au moins 90 jours avant le retrait, ce qui nécessite une planification à l'avance. Le CELIAPP requiert également un délai de cotisation. Il est donc avantageux de commencer à cotiser dès l'arrivée au Canada si l'achat d'une propriété fait partie de vos projets.

Questions fréquentes

Un nouvel arrivant sans historique de crédit canadien peut-il obtenir une hypothèque?
Oui. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des programmes spéciaux pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas encore d'historique de crédit au Canada. Ces programmes acceptent des références de crédit internationales, des preuves de paiement de loyer ou de factures dans le pays d'origine, ou des lettres de référence de banques étrangères. L'admissibilité dépend généralement du statut d'immigration (résident permanent ou détenteur de permis de travail).
Quelle mise de fonds minimale est requise pour un nouvel arrivant?
Les programmes pour nouveaux arrivants offrent généralement les mêmes conditions de mise de fonds que pour les acheteurs canadiens établis : 5 % pour les propriétés de 500 000 $ ou moins, et 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 999 999 $. Certains programmes peuvent exiger 10 % de mise de fonds si le nouvel arrivant est au Canada depuis moins de 3 mois ou s'il n'a pas encore d'emploi confirmé.
Un détenteur de permis de travail peut-il acheter une propriété au Canada?
Oui, les détenteurs de permis de travail valide peuvent acheter une propriété et obtenir une hypothèque au Canada. Les conditions varient selon le prêteur : certains exigent un permis de travail d'une durée restante minimale, une lettre d'emploi canadienne et parfois une mise de fonds plus élevée que pour les résidents permanents. Le permis de travail doit être valide pour la durée prévisible du terme hypothécaire ou le prêteur doit avoir confiance dans le renouvellement du statut.
Les fonds provenant de l'étranger sont-ils acceptés pour la mise de fonds?
Oui, les fonds étrangers sont acceptés, mais le prêteur exigera une documentation rigoureuse pour satisfaire aux exigences de la loi canadienne sur le blanchiment d'argent (CANAFE). Vous devrez fournir des relevés bancaires étrangers montrant l'historique des fonds, la preuve du transfert vers un compte bancaire canadien, et potentiellement une explication de la source des fonds (épargne, vente de propriété, don familial documenté).
Le nouvel arrivant a-t-il accès au RAP et au CELIAPP?
Oui, les résidents permanents et les résidents fiscaux du Canada ont accès au RAP et au CELIAPP, pourvu qu'ils satisfassent aux critères de premier acheteur. Cependant, le RAP nécessite des cotisations REER effectuées au moins 90 jours avant le retrait, et le CELIAPP nécessite un délai de cotisation avant le retrait. Planifier son épargne dès l'arrivée au Canada est donc recommandé.
Un courtier hypothécaire est-il utile pour un nouvel arrivant?
Absolument. Un courtier hypothécaire certifié AMF connaît les programmes spécifiques de chaque prêteur pour les nouveaux arrivants et peut comparer les conditions, taux et critères d'admissibilité. Le courtier peut aussi aider à naviguer les exigences documentaires, qui peuvent être complexes lorsque des documents étrangers doivent être traduits ou authentifiés. Le service du courtier est généralement sans frais pour l'emprunteur, le courtier étant rémunéré par le prêteur.

Information éducative uniquement. Ne constitue pas un conseil financier au sens de la Loi sur la distribution de produits et services financiers (LDPSF). Consultez un courtier hypothécaire certifié AMF avant toute décision financière.

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