Comprendre votre dossier de crédit pas à pas
Avant toute demande de prêt hypothécaire au Québec, il est essentiel de comprendre ce que contient votre dossier de crédit. Ce document, compilé par Equifax et TransUnion, est la pièce maîtresse de l'évaluation que fera votre prêteur. Un courtier hypothécaire certifié par l'Autorité des marchés financiers (AMF) s'appuie sur ce rapport pour déterminer votre admissibilité, négocier votre taux et sélectionner les produits hypothécaires appropriés.
Les sections principales de votre rapport de crédit
Votre rapport de crédit est divisé en plusieurs sections distinctes, chacune fournissant des renseignements précis aux prêteurs. La section d'identification contient vos coordonnées personnelles : nom, adresse actuelle et précédentes, date de naissance, numéro d'assurance sociale (partiellement masqué) et employeurs actuels et antérieurs. Vérifiez scrupuleusement cette section pour repérer toute erreur pouvant indiquer un vol d'identité ou une confusion de dossier.
- Section des comptes de crédit : chaque compte ouvert ou fermé est listé avec le nom du créancier, la date d'ouverture, la limite de crédit, le solde actuel, le paiement minimal et la cote de crédit (R1 à R9 pour le crédit rotatif, I1 à I9 pour les prêts à versements).
- Section des demandes de renseignements : liste toutes les vérifications effectuées sur votre dossier. Les demandes « fermes » (faites par un prêteur lors d'une demande de crédit) affectent votre pointage, tandis que les demandes « douces » (vérifications personnelles ou promotionnelles) n'ont aucun impact.
- Section des dossiers publics : inclut les faillites, propositions de consommateur, jugements et saisies qui sont des registres publics accessibles à tous les prêteurs.
- Section des recouvrements : répertorie les comptes envoyés à des agences de recouvrement, avec le montant réclamé et la date du transfert.
- Section des messages du consommateur : espace où vous pouvez ajouter une déclaration personnelle pour expliquer une situation particulière (par exemple, un retard causé par une maladie).
Le pointage de crédit : votre note chiffrée
Votre pointage de crédit est un nombre entre 300 et 900 calculé par un algorithme propriétaire de chaque agence. Chez Equifax, le pointage Beacon est le plus utilisé par les prêteurs hypothécaires canadiens. Ce pointage pondère cinq facteurs principaux : l'historique de paiement (environ 35 % du pointage), le taux d'utilisation du crédit (environ 30 %), la durée de l'historique de crédit (environ 15 %), la diversité des types de crédit (environ 10 %) et les nouvelles demandes de crédit (environ 10 %). Au Québec, la plupart des prêteurs de catégorie A exigent un pointage minimal de 680 pour les meilleurs taux hypothécaires.
Comprendre les codes et notations spécifiques
Chaque compte sur votre dossier porte un code de deux caractères. La première lettre indique le type de crédit : R pour rotatif (cartes de crédit, marges), I pour versements (prêt auto, prêt personnel), O pour ouvert (marge de crédit hypothécaire) et M pour hypothèque. Le chiffre qui suit indique votre historique de paiement, de 1 (paiements réguliers à temps) à 9 (créance irrécupérable). La mention « trop récent pour être coté » apparaît pour les comptes ouverts récemment. Les courtiers hypothécaires certifiés par l'AMF analysent ces codes pour évaluer la qualité globale de votre profil emprunteur et identifier les éléments qui pourraient nécessiter une attention particulière avant de soumettre votre demande hypothécaire.
- Obtenir vos deux rapports: Commandez votre rapport gratuit chez Equifax (en ligne ou par courrier) et chez TransUnion. Comparez les deux car ils peuvent contenir des informations différentes.
- Vérifier la section d'identification: Assurez-vous que votre nom, adresse, date de naissance et employeur sont exacts. Toute erreur pourrait indiquer une confusion de dossier ou un cas de fraude.
- Analyser chaque compte: Passez en revue chaque compte listé. Vérifiez que les soldes, les limites et les cotes de paiement correspondent à votre réalité. Notez tout compte que vous ne reconnaissez pas.
- Examiner les demandes de renseignements: Identifiez toute demande ferme que vous n'avez pas autorisée. Des demandes inconnues pourraient signaler une tentative de fraude.
- Planifier les corrections nécessaires: Si vous repérez des erreurs, préparez votre dossier de contestation auprès de l'agence concernée avec les pièces justificatives appropriées.