Facteurs qui affectent votre cote de crédit au Canada

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Les 5 facteurs qui déterminent votre cote de crédit

Votre cote de crédit est un pointage numérique qui résume la santé de votre dossier de crédit en un chiffre compris entre 300 et 900. Au Canada, Equifax et TransUnion calculent chacune leur propre version de cette cote en utilisant des algorithmes propriétaires. Bien que les formules exactes ne soient pas divulguées, les facteurs influençant la cote sont bien connus et peuvent être regroupés en cinq catégories principales, chacune ayant un poids différent dans le calcul final.

1. Historique de paiement (environ 35 %)

L'historique de paiement est le pilier de votre cote de crédit. Il mesure votre régularité à effectuer vos paiements à temps sur l'ensemble de vos comptes. Chaque paiement en retard de 30 jours ou plus est inscrit à votre dossier chez Equifax et TransUnion avec un code négatif. Un seul retard de 30 jours peut faire chuter votre cote de 50 à 100 points, selon votre profil. Les retards de 60, 90 jours ou plus ont un impact encore plus sévère. Les comptes envoyés en recouvrement (code R9) ou les jugements sont les inscriptions les plus dommageables pour votre cote. Au Québec, les informations négatives restent inscrites au dossier pendant 6 ans.

2. Taux d'utilisation du crédit (environ 30 %)

Le taux d'utilisation du crédit mesure le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Il se calcule en divisant votre solde par votre limite de crédit. Ce ratio est analysé pour chaque compte individuellement et pour l'ensemble de vos comptes de crédit rotatif. Un ratio supérieur à 30 % commence à affecter négativement votre cote. Un ratio supérieur à 75 % est considéré comme un signal de risque élevé par les prêteurs. Pour optimiser ce facteur, les experts recommandent de maintenir l'utilisation sous 30 % globalement et idéalement sous 10 % pour maximiser l'impact positif sur la cote.

3. Anciennete du crédit (environ 15 %)

L'ancienneté du crédit tient compte de l'âge de votre plus ancien compte, de l'âge moyen de tous vos comptes et de la date d'ouverture de votre compte le plus récent. Un historique de crédit long et bien géré démontre une stabilité financière. C'est pourquoi les experts déconseillent généralement de fermer vos plus anciens comptes de crédit, même si vous ne les utilisez plus régulièrement. Un compte de carte de crédit ouvert depuis 15 ans avec un historique parfait est un atout précieux pour votre cote.

4. Types de crédit (environ 10 %)

La diversité de votre portefeuille de crédit compte pour environ 10 % de votre cote. Les agences évaluent favorablement un mix de différents types de crédit : crédit rotatif (cartes de crédit, marges), crédit à versements (prêt auto, prêt personnel), et crédit garanti (hypothèque). Cette diversité démontre votre capacité à gérer différents produits financiers de manière responsable.

5. Nouvelles demandes de crédit (environ 10 %)

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue une enquête autorisée (hard pull) qui est inscrite à votre dossier. Une seule enquête a un impact mineur (5 à 10 points), mais plusieurs enquêtes en peu de temps peuvent signaler aux prêteurs que vous êtes en difficulté financière ou que vous accumulez du crédit rapidement. Il existe toutefois une exception importante : les enquêtes multiples pour un même type de prêt (hypothèque ou automobile) effectuées dans un délai de 14 à 45 jours sont généralement regroupées et comptées comme une seule enquête par les algorithmes de cote de crédit.

Pertinence pour la qualification hypothécaire

Pour les courtiers hypothécaires certifiés AMF au Québec, comprendre ces cinq facteurs est essentiel pour bien conseiller les clients. Un client avec une cote de 680 ou plus se qualifiera auprès des prêteurs A avec les meilleurs taux. Entre 600 et 679, l'accès aux prêteurs A est possible mais les conditions peuvent être moins favorables. Sous 600, le client sera généralement orienté vers les prêteurs B ou les prêteurs privés, avec des taux significativement plus élevés. Le courtier peut aider son client à élaborer un plan d'amélioration ciblé en identifiant le ou les facteurs les plus pénalisants dans son dossier de crédit.

Questions fréquentes

Quel est le facteur le plus important pour ma cote de crédit?

L'historique de paiement est le facteur le plus déterminant, comptant pour environ 35 % de votre cote. Payer toutes vos factures à temps, même les paiements minimums, est la meilleure façon de protéger et d'améliorer votre cote. Un seul retard de 30 jours ou plus peut faire chuter votre cote de façon significative.

Quel ratio d'utilisation du crédit devrait-on viser?

Les experts recommandent de maintenir votre utilisation en dessous de 30 % de votre limite de crédit sur chaque compte et globalement. Par exemple, si votre carte a une limite de 10 000 $, essayez de garder le solde sous 3 000 $. Un ratio inférieur à 10 % est idéal pour maximiser votre cote.

Fermer une ancienne carte de crédit affecte-t-il ma cote?

Oui, fermer une ancienne carte peut affecter négativement votre cote de deux façons. Premièrement, cela réduit l'âge moyen de vos comptes (ancienneté du crédit). Deuxièmement, cela diminue votre crédit total disponible, ce qui augmente votre ratio d'utilisation si vous avez des soldes sur d'autres cartes.

Les enquêtes de crédit font-elles baisser ma cote significativement?

Une seule enquête autorisée (hard pull) fait généralement baisser la cote de 5 à 10 points, et l'impact diminue après quelques mois. Cependant, de nombreuses enquêtes en peu de temps peuvent signaler un risque. Exception : les enquêtes multiples pour un même type de prêt (hypothèque, auto) dans une fenêtre de 14 à 45 jours sont généralement comptées comme une seule.

Combien de temps faut-il pour remonter une cote après un retard de paiement?

Un retard de paiement reste au dossier pendant 6 ans au Québec. Cependant, son impact sur la cote diminue avec le temps. Après 12 à 24 mois de paiements ponctuels, la cote peut se rétablir significativement. L'impact initial est le plus sévère dans les premiers mois suivant l'incident.

Quelle cote de crédit est nécessaire pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires?

Les prêteurs A (banques, caisses) offrent généralement leurs meilleurs taux aux emprunteurs ayant une cote de 680 et plus. Une cote entre 600 et 679 peut encore donner accès aux prêteurs A mais avec des conditions moins avantageuses. Sous 600, l'emprunteur est généralement orienté vers les prêteurs B ou privés, avec des taux plus élevés.