Fonctionnement du dossier de crédit : Equifax et TransUnion

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Comprendre votre dossier de crédit au Canada

Le dossier de crédit est un outil fondamental dans l'écosystème financier canadien. Il constitue la mémoire de votre comportement financier et influence directement votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, un crédit automobile, une carte de crédit ou même un contrat de téléphone cellulaire. Au Canada, deux agences d'évaluation du crédit compilent et maintiennent ces dossiers : Equifax et TransUnion. Chaque consommateur ayant déjà utilisé du crédit possède un dossier auprès de l'une ou des deux agences.

Equifax et TransUnion : deux agences, deux dossiers

Equifax et TransUnion opèrent de manière indépendante et recueillent leurs données séparément auprès des créanciers. Bien que la majorité des grandes institutions financières rapportent aux deux agences, certains créanciers plus petits ne rapportent qu'à une seule. Il est donc possible que votre dossier et votre cote de crédit diffèrent légèrement entre les deux agences. Les prêteurs hypothécaires au Canada consultent généralement Equifax, TransUnion, ou les deux, selon leurs politiques internes. Le courtier hypothécaire certifié AMF doit vérifier le dossier auprès de l'agence utilisée par le prêteur visé.

Contenu détaillé du dossier de crédit

Renseignements personnels : nom complet, date de naissance, adresses actuelles et antérieures, numéro d'assurance sociale (NAS) partiel, employeur actuel et antérieur.
Comptes de crédit : chaque compte ouvert ou fermé, incluant le type (carte de crédit, marge, prêt auto, hypothèque), la limite ou le montant initial, le solde actuel, l'historique de paiement mensuel sur 6 à 7 ans, et le code de paiement (R1 à R9 ou I1 à I9).
Enquêtes de crédit : la liste de toutes les consultations de votre dossier, distinguant les enquêtes autorisées (hard pulls, comme une demande de crédit) des enquêtes informatives (soft pulls, comme une vérification d'emploi ou votre propre consultation).
Registre public : faillites, propositions de consommateur, jugements du tribunal, dépôts volontaires, saisies et privilèges.
Declarations du consommateur : notes que vous pouvez ajouter à votre dossier pour expliquer des circonstances particulières, comme un litige avec un créancier.

Les codes de paiement expliqués

Les codes de paiement sont un élément central de votre dossier de crédit. Ils sont divisés en deux catégories : les codes R pour le crédit rotatif (cartes de crédit, marges de crédit) et les codes I pour le crédit à versements (prêts auto, prêts personnels, hypothèques). Chaque code est suivi d'un chiffre de 1 à 9 indiquant votre comportement de paiement. R1 ou I1 signifie que vous payez dans les délais convenus. R2 ou I2 indique un retard de 30 à 59 jours. Le chiffre 9 représente le scénario le plus négatif : un compte en recouvrement ou une mauvaise créance irrécupérable.

Impact du dossier de crédit sur votre hypothèque

Lors d'une demande hypothécaire, le courtier certifié AMF consulte votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité. La cote de crédit, un pointage numérique généralement entre 300 et 900, resume votre dossier en un chiffre. La plupart des prêteurs A (banques, caisses) exigent une cote minimale de 600 à 680 pour les meilleurs taux. Une cote inférieure à 600 oriente généralement vers les prêteurs B ou les prêteurs privés, avec des taux plus élevés. Les informations détaillées du dossier sont tout aussi importantes que la cote elle-même : un prêteur peut refuser un dossier malgré une bonne cote si le dossier contient des inscriptions de faillite récente ou de nombreux retards de paiement. Le courtier doit analyser l'ensemble du dossier pour orienter son client vers le prêteur le plus adapté à sa situation.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion?

Equifax et TransUnion sont les deux agences d'évaluation du crédit opérant au Canada. Elles recueillent des informations similaires mais pas toujours identiques, car tous les créanciers ne rapportent pas aux deux agences. Votre cote de crédit peut donc varier légèrement d'une agence à l'autre. Les prêteurs hypothécaires consultent généralement l'une ou les deux agences.

Que contient exactement mon dossier de crédit?

Votre dossier comprend vos renseignements personnels, l'historique de tous vos comptes de crédit avec les codes de paiement (R1 signifie paiement dans les délais, R9 signifie compte en recouvrement), la liste des enquêtes de crédit, les inscriptions publiques (faillite, proposition de consommateur, jugements) et toute déclaration que vous avez ajoutée.

Comment puis-je obtenir mon dossier de crédit gratuitement?

Chaque consommateur a le droit d'obtenir une copie gratuite de son dossier de crédit par la poste auprès d'Equifax et de TransUnion, au moins une fois par an. Equifax et TransUnion offrent aussi des portails en ligne pour un accès instantané, moyennant parfois des frais pour les versions avec cote numérique ou les services de surveillance.

Que signifient les codes de paiement R1, R2, R9?

Les codes R (revolving) et I (installment) vont de 1 à 9. R1/I1 signifie que les paiements sont faits dans les délais. R2/I2 indique un retard de 30 à 59 jours. Les chiffres augmentent avec la sévérité du retard. R9 indique un compte en recouvrement ou une mauvaise créance, tandis que R7 indique une proposition de consommateur.

Mon courtier hypothécaire voit-il la même chose que moi dans mon dossier?

Le courtier hypothécaire AMF qui consulte votre dossier voit les mêmes informations que vous, plus la cote de crédit numérique. Il obtient aussi un rapport détaillé incluant les tendances de paiement. L'enquête du courtier est inscrite comme une enquête autorisée (hard pull) à votre dossier.

Combien de temps les informations restent-elles au dossier?

Au Québec, les informations négatives restent généralement 6 ans à compter de la date du dernier paiement en retard. Une faillite de première occurrence reste 6 ans après la libération. Une proposition de consommateur reste 3 ans après son achèvement. Les enquêtes de crédit restent 3 ans.