Transférer son hypothèque à un autre prêteur : le guide complet
Lorsque votre terme hypothécaire arrive à échéance, vous disposez d'une fenêtre précieuse pour magasiner le marché et potentiellement transférer votre prêt à un autre prêteur offrant de meilleures conditions. Ce processus, couramment appelé « switch » dans l'industrie, vous permet de profiter de taux plus avantageux sans subir la pénalité de remboursement anticipé qui s'appliquerait en cours de terme. Au Québec, des milliers d'emprunteurs changent de prêteur chaque année au moment du renouvellement, une démarche tout à fait légale et encadrée par la réglementation canadienne.
Pourquoi envisager un transfert de prêteur?
- Obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui proposé par votre prêteur actuel dans son offre de renouvellement.
- Accéder à des conditions plus flexibles : privilèges de remboursement anticipé plus généreux, option de paiements accélérés, ou possibilité de versements mensuels doubles.
- Bénéficier d'un meilleur service à la clientèle ou d'un prêteur mieux adapté à vos besoins financiers actuels.
- Quitter un prêteur à charte dont les conditions hypothécaires sont plus restrictives pour un prêteur offrant un produit ouvert ou transférable.
Le processus de transfert étape par étape
- Recevoir et analyser l'offre de renouvellement: Votre prêteur actuel vous enverra une offre de renouvellement entre 120 et 21 jours avant l'échéance du terme. Ne signez pas immédiatement. Utilisez cette offre comme point de comparaison.
- Consulter un courtier hypothécaire certifié AMF: Un courtier peut magasiner parmi des dizaines de prêteurs pour trouver le taux le plus compétitif et les meilleures conditions. Ses services sont gratuits pour l'emprunteur puisque le prêteur versé la commission.
- Soumettre une demande au nouveau prêteur: Le nouveau prêteur effectuera une vérification de crédit, demandera des preuves de revenus et pourra exiger une évaluation de la propriété. Le processus d'approbation prend généralement de 5 à 15 jours ouvrables.
- Passer chez le notaire: Au Québec, le transfert nécessite obligatoirement un acte notarié. Le notaire procédera à la radiation de l'hypothèque existante et à l'inscription de la nouvelle hypothèque au Registre foncier du Québec.
- Finalisation du transfert: Le nouveau prêteur versé le solde au prêteur sortant à la date d'échéance du terme. Les paiements commencent ensuite selon le nouveau calendrier convenu avec le prêteur entrant.
Les frais à prévoir pour un transfert au Québec
Contrairement au renouvellement avec le même prêteur, le transfert comporte des frais juridiques et administratifs. Les honoraires du notaire varient entre 1 000 $ et 1 800 $ au Québec et couvrent l'acte hypothécaire, la radiation de l'ancienne hypothèque et les recherches au Registre foncier. Les frais de mainlevée au Registre foncier ajoutent entre 400 $ et 800 $. Si le nouveau prêteur exigé une évaluation professionnelle, prévoyez entre 300 $ et 500 $ supplémentaires. Toutefois, de nombreux prêteurs offrent des crédits de transfert allant de 1 000 $ à 3 000 $ pour attirer de nouveaux clients, couvrant ainsi la totalité ou la majorité des frais.
Transfert simple versus refinancement : quelle différence?
Il est essentiel de distinguer le transfert simple du refinancement. Un transfert (switch) conserve le même solde hypothécaire et ne fait que changer le prêteur et les conditions du prêt. Un refinancement, en revanche, modifié le montant emprunté, ce qui déclenche de nouvelles exigences du BSIF, notamment le ratio prêt-valeur maximal de 80 %. Si votre objectif est simplement d'obtenir un meilleur taux au renouvellement sans augmenter votre dette, le transfert est la voie la plus simple et la moins coûteuse. Votre courtier hypothécaire pourra vous guider vers l'option la mieux adaptée à votre situation.