Pourquoi planifier l'hypothèque en fonction de la retraite?
La retraite entraîne généralement une baisse de revenus significative. Selon le Conference Board du Canada, le taux de remplacement du revenu moyen à la retraite se situe entre 50 % et 70 % du revenu préretraite. Maintenir un paiement hypothécaire élevé avec des revenus réduits peut créer une pression financière importante. C'est pourquoi il est stratégique de planifier l'élimination ou la réduction substantielle du solde hypothécaire avant la date de retraite prévue. Cette planification doit commencer idéalement 10 à 15 ans avant la retraite, mais il n'est jamais trop tard pour agir.
Aligner l'amortissement sur la retraite
L'amortissement est la période totale prévue pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire. Au Canada, pour un prêt assuré (mise de fonds inférieure à 20 %), l'amortissement maximal est de 25 ans. Pour un prêt conventionnel (mise de fonds de 20 % ou plus), certains prêteurs permettent jusqu'à 30 ans. Lors de chaque renouvellement, vous avez l'occasion de raccourcir l'amortissement en choisissant une période plus courte que le maximum permis. Par exemple, si vous avez 50 ans et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, vous pouvez viser un amortissement de 15 ans au prochain renouvellement.
Stratégies d'accélération du remboursement
- Paiements aux deux semaines accélérés: Au lieu de 12 paiements mensuels, vous effectuez 26 paiements aux deux semaines (soit l'équivalent de 13 mois par année). Cette stratégie seule peut réduire un amortissement de 25 ans d'environ 3 à 4 ans. La plupart des prêteurs canadiens offrent cette option sans frais.
- Augmentation annuelle des paiements: La plupart des contrats hypothécaires canadiens permettent d'augmenter les paiements réguliers de 10 % à 20 % par année sans pénalité. Alignez cette augmentation sur vos augmentations de salaire pour ne pas affecter votre niveau de vie.
- Versements forfaitaires annuels: Utilisez vos privilèges de remboursement anticipé pour faire un versement forfaitaire annuel (généralement de 10 % à 20 % du capital initial). Les bonus, remboursements d'impôt et héritages sont des sources idéales pour ces versements.
- Refinancement stratégique au renouvellement: À chaque renouvellement, évaluez si un terme plus court avec un taux potentiellement plus bas permet d'augmenter la part de capital remboursé. Un courtier hypothécaire peut comparer les options de tous les prêteurs pour trouver la meilleure combinaison terme-taux.
Équilibrer hypothèque et épargne-retraite
La question de savoir s'il faut prioriser le remboursement de l'hypothèque ou l'épargne-retraite (REER, CELI, REEE) est une décision financière fondamentale. En général, si votre taux hypothécaire est supérieur au rendement après impôt de vos placements, prioriser le remboursement hypothécaire est logique. Si votre taux est bas et que vous avez de l'espace dans votre REER, la cotisation REER peut être avantageuse grâce à la déduction fiscale, surtout si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée en période de travail et prévoyez être dans une tranche plus basse à la retraite.
Choix du terme à l'approche de la retraite
Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle votre taux et vos conditions sont fixes. Au Canada, les termes varient habituellement de 1 à 10 ans. À l'approche de la retraite, le choix du terme dépend de votre stratégie globale. Si vous prévoyez rembourser le solde intégralement dans 2 à 3 ans, un terme court avec un taux potentiellement plus bas peut être optimal. Si vous souhaitez maintenir un petit solde pendant la retraite, un terme de 5 ans fixé offre la sécurité budgétaire. L'important est d'éviter un renouvellement dans une période où vos revenus de retraite pourraient compliquer la requalification. Votre courtier hypothécaire peut planifier vos termes en fonction de votre chronologie de retraite pour éviter les mauvaises surprises.