Perte d'emploi et hypothèque au Québec | Options et aide

RefinancePro.club

La perte d'emploi constitue l'un des événements de vie les plus stressants pour un propriétaire ayant une hypothèque au Québec. Face à cette situation, il est essentiel d'agir rapidement et de connaître les options disponibles pour éviter un défaut de paiement. La première étape consiste à communiquer avec son prêteur dès que possible. Les institutions financières canadiennes, encadrées par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ont l'obligation de traiter les emprunteurs en difficulté de manière équitable. Plusieurs options peuvent être offertes : le report temporaire des paiements (moratoire), la modification des conditions du prêt, le passage à des paiements d'intérêts seulement pour une période limitée ou la prolongation de l'amortissement pour réduire les versements mensuels. Au Québec, le programme d'assurance-emploi du gouvernement fédéral offre un remplacement partiel du revenu pouvant aller jusqu'à 55 % de la rémunération assurable, avec un maximum de 668 $ par semaine en 2025. Certaines polices d'assurance hypothécaire incluent une protection contre la perte d'emploi qui peut couvrir les paiements pendant une période déterminée, généralement de 12 à 24 mois. Les courtiers hypothécaires jouent un rôle crucial en aidant leurs clients à négocier avec le prêteur et à explorer toutes les avenues disponibles, incluant un éventuel refinancement si la situation financière le permet.

Perte d'emploi : agir rapidement pour protéger votre propriété

Perdre son emploi alors qu'on a une hypothèque peut sembler accablant, mais il existe des solutions concrètes au Québec pour traverser cette période difficile. La clé est de ne pas attendre : chaque jour compte pour préserver votre dossier de crédit et maintenir votre relation avec votre prêteur. Les institutions financières préfèrent de loin travailler avec un emprunteur proactif plutôt que de devoir gérer un défaut de paiement, qui est coûteux pour les deux parties.

Communiquer avec le prêteur : votre première démarche

Les grandes banques canadiennes et les prêteurs alternatifs disposent de départements spécialisés dans l'accompagnement des emprunteurs en difficulté. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) exige que les institutions financières fédérales aient des politiques de traitement équitable des emprunteurs. Contactez votre prêteur dès que vous apprenez la perte de votre emploi, même si votre prochain paiement n'est pas encore dû. Expliquez votre situation honnêtement et demandez quelles options sont disponibles.

Évaluez votre situation financière: Faites le bilan de votre épargne, de vos autres revenus et de vos dépenses essentielles pour déterminer combien de temps vous pouvez maintenir vos paiements.
Communiquez avec votre prêteur: Appelez le service aux emprunteurs de votre institution financière et expliquez votre situation. Demandez quelles mesures d'accommodement sont offertes.
Vérifiez vos assurances: Consultez votre police d'assurance hypothécaire pour vérifier si elle inclut une protection contre la perte d'emploi. Faites une réclamation dans les délais prévus.
Inscrivez-vous à l'assurance-emploi: Présentez votre demande en ligne sur le site de Service Canada dans les plus brefs délais. Le délai de carence est d'une semaine avant le début des prestations.
Consultez un courtier hypothécaire: Un courtier peut négocier avec le prêteur en votre nom et explorer les options de restructuration ou de refinancement disponibles.

Options offertes par les prêteurs

Report de paiements (moratoire) : suspension temporaire des versements pour une période de un à six mois, avec accumulation des intérêts
Paiements d'intérêts seulement : réduction temporaire des versements en ne payant que les intérêts, sans rembourser le capital
Prolongation de l'amortissement : étalement du solde sur une plus longue période pour réduire les mensualités
Modification du taux : dans certains cas, le prêteur peut offrir un taux réduit temporairement
Refinancement : si vous avez suffisamment d'équité, un refinancement peut consolider vos dettes et réduire vos paiements globaux

Programmes d'aide et ressources au Québec

Outre l'assurance-emploi fédérale, le Québec offre certaines ressources pour les propriétaires en difficulté financière. Les Associations coopératives d'économie familiale (ACEF) offrent des consultations budgétaires gratuites et peuvent aider à négocier avec les créanciers. Le programme d'aide juridique du Québec peut fournir une assistance légale aux personnes admissibles qui font face à une saisie hypothécaire. Enfin, les syndics autorisés en insolvabilité peuvent expliquer les options comme la proposition de consommateur, qui permet de restructurer ses dettes tout en conservant sa propriété. Votre courtier hypothécaire demeure un allié précieux : il connaît les politiques internes des différents prêteurs et peut identifier la solution la mieux adaptée à votre situation.

Questions fréquentes

Que dois-je faire en premier si je perds mon emploi et ai une hypothèque?

Contactez votre prêteur immédiatement, avant même de manquer un paiement. Les institutions financières offrent généralement des solutions temporaires aux emprunteurs de bonne foi qui communiquent proactivement. Inscrivez-vous aussi à l'assurance-emploi dans les meilleurs délais pour maintenir un revenu de remplacement.

Mon prêteur peut-il reporter mes paiements hypothécaires?

Oui, la plupart des prêteurs canadiens offrent des programmes de report temporaire (moratoire) pouvant aller de un à six mois. Les intérêts continuent de s'accumuler pendant le report et sont ajoutés au solde du prêt. Les conditions varient selon le prêteur et votre historique de paiement.

L'assurance-emploi couvre-t-elle mes paiements hypothécaires?

L'assurance-emploi ne couvre pas directement les paiements hypothécaires, mais elle fournit un revenu de remplacement pouvant aller jusqu'à 55 % de votre rémunération assurable (maximum 668 $ par semaine en 2025). Ce montant peut aider à couvrir une partie de vos obligations, mais il est rarement suffisant à lui seul pour maintenir tous vos paiements.

Mon assurance hypothécaire couvre-t-elle la perte d'emploi?

Certaines polices d'assurance hypothécaire offrent une protection optionnelle contre la perte d'emploi involontaire. Cette couverture prend généralement effet après un délai de carence de 30 à 90 jours et peut payer vos versements mensuels pendant 12 à 24 mois. Vérifiez les conditions de votre police, car les exclusions sont fréquentes, notamment pour les travailleurs autonomes ou les congédiements pour faute.

Puis-je refinancer mon hypothèque après une perte d'emploi?

Le refinancement est plus difficile sans emploi, car les prêteurs évaluent la capacité de remboursement selon les ratios d'endettement (ABD et ATD). Si vous avez un conjoint avec des revenus suffisants ou d'autres sources de revenus stables, le refinancement peut être envisageable. Un courtier hypothécaire peut évaluer vos options selon votre situation complète.