Verrouillage de taux hypothécaire : protéger votre taux avant la clôture
Dans un marché où les taux d'intérêt peuvent fluctuer de semaine en semaine, le verrouillage de taux (rate hold) est un outil essentiel pour tout acheteur immobilier ou emprunteur en renouvellement. Il vous permet de figer un taux hypothécaire avantageux pendant une période déterminée, vous protégeant ainsi contre une hausse imprévue avant la finalisation de votre transaction. Comprendre le fonctionnement du verrouillage de taux et les stratégies pour l'utiliser à votre avantage peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
Comment fonctionne le verrouillage de taux
Le verrouillage de taux est une garantie écrite du prêteur stipulant que le taux hypothécaire convenu sera honoré pendant une période précise, peu importe l'évolution des taux sur le marché. Cette période commence au moment de la confirmation du verrouillage et se termine à la date de clôture prévue de la transaction. Le verrouillage est obtenu lors de la préapprobation hypothécaire ou de la soumission formelle du dossier au prêteur. Il couvre généralement un type de taux spécifique (fixé ou variable) pour un terme déterminé (1, 2, 3, 4 ou 5 ans).
- Verrouillage de taux (rate hold / rate lock)
- Engagement formel d'un prêteur hypothécaire à garantir un taux d'intérêt spécifique pendant une période déterminée (typiquement 60 à 120 jours). Le verrouillage protège l'emprunteur contre les hausses de taux survenant entre la demande et la clôture de la transaction. Il est généralement offert sans frais et ne constitue pas un engagement de l'emprunteur envers le prêteur.
Durées de verrouillage par type de transaction
- Achat d'une propriété existante : 90 à 120 jours est la norme. Certains prêteurs offrent jusqu'à 130 jours pour accommoder les délais de clôture variables.
- Achat d'une propriété neuve ou en construction : les délais de construction étant imprévisibles, le verrouillage standard de 120 jours peut être insuffisant. Certains prêteurs spécialisés offrent des verrouillages étendus, mais le taux est souvent légèrement plus élevé pour compenser le risque.
- Renouvellement hypothécaire : 90 à 120 jours avant la date d'échéance du terme actuel. Les prêteurs envoient typiquement une offre de renouvellement 21 jours avant l'échéance, mais un courtier peut verrouiller un taux bien plus tôt.
- Refinancement : 30 à 90 jours selon le prêteur, car le refinancement implique des étapes supplémentaires (évaluation, vérification d'équité, notaire).
Stratégies de verrouillage pour maximiser vos économies
- Verrouiller tôt dans un marché haussier: Si les indicateurs économiques suggèrent que les taux vont monter (inflation élevée, hausse du taux directeur de la Banque du Canada), verrouillez votre taux le plus tôt possible. Plus le verrouillage est long, plus vous êtes protégé.
- Profiter de la politique de taux garanti à la baisse: La plupart des prêteurs ajustent votre taux verrouillé à la baisse si leurs taux diminuent pendant la période de verrouillage. Cela signifie que vous obtenez le meilleur des deux scénarios : protection contre la hausse et bénéfice de la baisse.
- Utiliser un courtier pour des verrouillages multiples: Un courtier hypothécaire peut verrouiller des taux auprès de plusieurs prêteurs simultanément. Au moment de la clôture, vous envisagez de choisir l'offre la plus avantageuse en tenant compte du taux, des conditions et des flexibilités de chaque prêteur.
- Surveiller les dates d'expiration: Assurez-vous que la date de clôture prévue tombe à l'intérieur de la période de verrouillage. Si un retard est prévisible, demandez une extension du verrouillage ou obtenez un nouveau verrouillage avant l'expiration de l'ancien.