Le renouvellement : une occasion en or pour restructurer vos finances

Trop d'emprunteurs considèrent le renouvellement hypothécaire comme une simple formalité administrative consistant à signer une nouvelle entente de taux et de terme. En réalité, le renouvellement est l'un des rares moments où vous pouvez modifier substantiellement la structure de votre prêt hypothécaire sans payer de pénalité, et parfois sans frais additionnels. C'est l'occasion idéale de réévaluer votre stratégie financière globale et d'adapter votre hypothèque à votre situation actuelle.

Modifier la période d'amortissement

L'ajustement de la période d'amortissement est l'un des leviers les plus puissants à votre disposition au renouvellement. Si vos revenus ont augmenté depuis le dernier terme, raccourcir l'amortissement accélère le remboursement de votre hypothèque et réduit considérablement le total des intérêts payés. À l'inverse, si vous traversez une période financière plus difficile ou si vous souhaitez dégager de la liquidité pour d'autres objectifs, allonger l'amortissement réduit le paiement mensuel.

Consolider des dettes à taux élevé

Le renouvellement est aussi le moment où de nombreux propriétaires envisagent de consolider leurs dettes de consommation dans leur hypothèque. Les dettes de cartes de crédit (souvent à 19 % à 22 %), les prêts automobiles (5 % à 8 %) et les marges de crédit personnelles (7 % à 10 %) coûtent beaucoup plus cher en intérêts qu'une hypothèque (4 % à 5 %). En les consolidant, on réduit le taux d'intérêt moyen pondéré de l'ensemble de ses dettes.

Règles importantes pour la consolidation

• La consolidation de dettes dans l'hypothèque constitue un refinancement aux yeux du BSIF. Le ratio prêt-valeur ne doit pas dépasser 80 %, ce qui signifie que vous devez avoir au moins 20 % d'équité dans votre propriété.
• Des frais de notaire (1 000 $ à 2 000 $ au Québec), d'évaluation (300 $ à 500 $) et possiblement de mainlevée s'appliqueront puisque le montant de l'hypothèque change.
• La discipline financière après la consolidation est cruciale. L'erreur la plus courante est de recommencer à utiliser les cartes de crédit après les avoir intégrées à l'hypothèque, ce qui crée un cycle d'endettement croissant.
• Bien que le taux d'intérêt soit plus bas, la dette est étalée sur une période beaucoup plus longue (l'amortissement hypothécaire). Il faut augmenter les paiements mensuels pour compenser cet effet et éviter de payer plus d'intérêts au total.

Autres restructurations possibles au renouvellement

• Passer d'un taux fixé à un taux variable (ou vice versa) pour s'adapter aux nouvelles conditions du marché ou à un changement dans votre tolérance au risque.
• Séparer l'hypothèque en plusieurs tranches avec des termes différents pour diversifier le risque de taux (stratégie d'échelonnement).
• Ajouter ou modifier les privilèges de remboursement anticipé pour accélérer le remboursement.
• Changer la fréquence des paiements (mensuel, bimensuel, hebdomadaire accéléré) pour économiser sur les intérêts et rembourser plus rapidement.

L'accompagnement d'un courtier hypothécaire

La restructuration hypothécaire au renouvellement implique des calculs complexes et des compromis financiers qui méritent l'analyse d'un professionnel. Un courtier hypothécaire certifié AMF examinera l'ensemble de votre situation financière, y compris vos revenus, vos dettes, votre tolérance au risque et vos objectifs à moyen et long terme. Il pourra modéliser différents scénarios de restructuration et vous présenter une comparaison chiffrée de chaque option. Ce service est gratuit pour l'emprunteur puisque le prêteur versé la commission au courtier. Profitez de cette expertise pour transformer votre renouvellement en une véritable stratégie d'optimisation financière.