Augmenter le paiement hypothécaire : privilège de double-up

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Au-delà des remboursements forfaitaires et de la fréquence de paiement accélérée, les emprunteurs canadiens disposent d'un troisième levier pour rembourser leur hypothèque plus rapidement : le privilège d'augmentation du paiement régulier. La plupart des prêteurs permettent d'augmenter le montant du paiement régulier de 10 % à 20 % du montant original, sans pénalité ni obligation de maintenir ce niveau à vie. Certains prêteurs offrent également le privilège de double-up, qui permet de doubler un ou plusieurs paiements réguliers au cours de l'année. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 2 300 $, un double-up vous permettrait de verser 4 600 $ pour un mois donné. Le montant supplémentaire est appliqué directement au capital. L'augmentation du paiement régulier présente un avantage particulier par rapport au remboursement forfaitaire : elle est automatique et récurrente. Une augmentation de 10 % du paiement mensuel sur une hypothèque de 400 000 $ à 5 % sur 25 ans peut réduire l'amortissement de 2 à 3 ans et économiser environ 30 000 $ à 40 000 $ en intérêts. Les conditions varient selon les prêteurs. Au Québec, un courtier hypothécaire certifié par l'AMF peut comparer les privilèges offerts par différents prêteurs et intégrer cette stratégie dans un plan de remboursement global.

Augmenter le paiement hypothécaire : un levier de remboursement accéléré

Parmi les stratégies de remboursement accéléré offertes aux emprunteurs canadiens, l'augmentation du paiement régulier est souvent la plus simple à mettre en place et la plus facile à maintenir dans le temps. Contrairement au remboursement forfaitaire qui exigé une démarche ponctuelle, l'augmentation du paiement s'appliqué automatiquement à chaque versement et produit un effet cumulatif puissant sur la durée de l'amortissement et le coût total en intérêts.

Le privilège d'augmentation du paiement

Privilège d'augmentation du paiement

Le privilège de double-up

Certains prêteurs offrent un privilège de double-up qui permet de doubler un ou plusieurs paiements réguliers au cours de l'année contractuelle. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 2 300 $, vous pouvez choisir de verser 4 600 $ un mois donné. Le montant supplémentaire de 2 300 $ est appliqué intégralement au capital. Ce privilège est particulièrement utile lorsque vous recevez un revenu ponctuel (prime, commission, revenus saisonniers) et souhaitez l'affecter à votre hypothèque sans passer par le processus de remboursement forfaitaire.

Impact financier de l'augmentation de paiement

Sur une hypothèque de 400 000 $ à 5 % amortie sur 25 ans, le paiement mensuel est d'environ 2 326 $. Une augmentation de 10 % porte ce paiement à 2 559 $, soit 233 $ de plus par mois appliqués directement au capital. Sur la durée du prêt, cette augmentation permet d'économiser environ 35 000 $ en intérêts et de réduire l'amortissement de près de 3 ans. Une augmentation de 20 % (paiement de 2 791 $) peut réduire l'amortissement de plus de 5 ans et économiser près de 60 000 $ en intérêts. L'effet est amplifié si l'augmentation est combinée avec une fréquence de paiement accélérée.

Conditions typiques selon les prêteurs

Pourcentage d'augmentation : varie de 10 % à 25 % du montant original selon le prêteur. Certains recalculent annuellement, d'autres permettent un cumul.
Fréquence d'augmentation : la plupart des prêteurs permettent une augmentation par année contractuelle. Certains sont plus flexibles et permettent des ajustements trimestriels.
Réversibilité : certains prêteurs permettent de réduire le paiement au montant original à tout moment, d'autres exigent le maintien jusqu'au renouvellement.
Double-up : offert par certains prêteurs seulement. Généralement limité à un nombre maximal de double-up par année (souvent illimité chez les prêteurs qui l'offrent).
Cumul avec d'autres privilèges : l'augmentation du paiement est indépendante du remboursement forfaitaire. Vous pouvez utiliser les deux la même année sans dépasser les limites respectives.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre augmenter le paiement et faire un double-up?

L'augmentation du paiement est une modification permanente (jusqu'au renouvellement) de votre paiement régulier. Par exemple, passer de 2 300 $ à 2 530 $ par mois de façon continue. Le double-up est ponctuel : il permet de doubler un paiement spécifique (par exemple, verser 4 600 $ au lieu de 2 300 $ pour le mois de mars seulement). Les deux s'appliquent au capital, mais l'augmentation est récurrente et le double-up est occasionnel.

De combien puis-je augmenter mon paiement régulier?

La plupart des prêteurs permettent une augmentation de 10 % à 20 % du montant du paiement original par année contractuelle. Certains prêteurs permettent une augmentation cumulative : par exemple, 10 % la première année, puis 10 % supplémentaires la deuxième année, pour un total de 20 % par rapport au montant original. Vérifiez les conditions spécifiques de votre convention hypothécaire.

Puis-je revenir à mon paiement original si ma situation financière change?

Cela dépend du prêteur. Certains permettent de réduire le paiement à son montant original à tout moment. D'autres exigent que le paiement augmenté soit maintenu jusqu'au prochain renouvellement. Clarifiez cette condition avant d'augmenter votre paiement, surtout si vos revenus sont variables ou si vous anticipez un changement de situation.

Le double-up est-il offert par tous les prêteurs?

Non. Le double-up est un privilège plus rare que l'augmentation de paiement. Certains grands prêteurs l'offrent (comme TD et BMO), mais d'autres ne l'incluent pas dans leurs contrats standard. Si cette flexibilité est importante pour vous, assurez-vous que votre contrat hypothécaire l'inclut avant de signer. Votre courtier peut comparer les options.

Vaut-il mieux augmenter le paiement ou faire un remboursement forfaitaire?

Les deux stratégies sont complémentaires. L'augmentation du paiement convient mieux aux emprunteurs qui ont un surplus de trésorerie mensuel régulier. Le remboursement forfaitaire convient à ceux qui reçoivent des entrées ponctuelles (bonus, héritage, remboursement d'impôt). Pour maximiser l'effet, combinez les deux approches selon vos flux de trésorerie.