Erreurs au dossier de crédit : comment les identifier et les corriger

Votre dossier de crédit est le reflet de votre historique financier et constitue un élément déterminant dans toute demande de financement hypothécaire. Malheureusement, les erreurs sont fréquentes. Les agences de crédit Equifax et TransUnion traitent des millions de données chaque mois, et des inexactitudes se glissent inévitablement dans certains dossiers. Pour les emprunteurs hypothécaires au Québec, une erreur non corrigée peut signifier un refus de prêt, un taux majoré, ou des conditions moins favorables.

Types d'erreurs fréquentes

• Confusion d'identité : des comptes appartenant à une personne au nom similaire ou au NAS proche apparaissent dans votre dossier. Ce problème est particulièrement fréquent avec les noms de famille courants.
• Comptes en double : le même compte apparaît deux fois, souvent après un transfert de portefeuille entre institutions financières ou après qu'un compte a été vendu à une agence de recouvrement.
• Soldes incorrects : le solde affiche ne correspond pas au solde réel, souvent parce que le créancier tarde à transmettre les mises à jour aux agences de crédit.
• Paiements errones : des paiements effectués à temps sont déclarés en retard, ou des retards anciens continuent d'apparaître au-delà de la période légale de rétention.
• Comptes non fermes : un compte que vous avez fermé apparaît toujours comme actif, ce qui peut gonfler votre ratio d'utilisation du crédit.
• Information personnelle erronée : adresse, emploi ou date de naissance incorrect, ce qui peut causer des confusions avec d'autres dossiers.

Processus de contestation étape par étape

1. Obtenir votre dossier de crédit: Demandez une copie gratuite auprès d'Equifax et de TransUnion. Examinez les deux rapports, car ils peuvent contenir des informations différentes. Conservez les dates de réception comme preuve.
2. Identifier et documenter les erreurs: Comparez chaque élément de vos rapports avec vos proprès documents financiers : releves bancaires, lettres de confirmation de fermeture de compte, preuves de paiement. Notez chaque erreur avec précision.
3. Soumettre la contestation par écrit: Envoyez une lettre de contestation détaillée à l'agence concernée par courrier recommandé. Incluez votre identification complete, la description précise de chaque erreur, et les pièces justificatives. Gardez une copie de tout le dossier.
4. Suivre le processus d'enquête: L'agence a 30 jours pour enquêter. Elle contacte le créancier visé, qui doit vérifier ses proprès dossiers. Si le créancier ne répond pas dans le délai, l'agence doit retirer l'information contestée.
5. Vérifier la correction: Après l'enquête, demandez un nouveau rapport pour confirmer que les corrections ont été apportées. Si l'erreur persiste, escaladez la plainte auprès de l'Office de la protection du consommateur ou de l'AMF au Québec.

Impact sur la demande hypothécaire

Une erreur au dossier de crédit peut avoir des conséquences directes sur une demande de prêt hypothécaire. Un faux retard de paiement ou un compte en souffrance erroné peut faire chuter la cote de crédit en dessous des seuils minimaux exigés par les prêteurs et les assureurs hypothécaires (SCHL, Sagen, Canada Guaranty). Les exigences du BSIF en matière de qualification hypothécaire (ligne directrice B-20) s'appuient en partie sur le dossier de crédit pour évaluer le risque de l'emprunteur. Il est donc recommandé de vérifier et, au besoin, de corriger son dossier de crédit au moins 3 à 6 mois avant de faire une demande hypothécaire, afin de laisser le temps au processus de correction de se compléter.

Votre courtier hypothécaire certifié AMF au Québec peut vous accompagner dans l'examen de votre dossier de crédit et vous orienter vers les démarches appropriées en cas d'erreur. La LDPSF oblige le courtier à agir dans le meilleur intérêt de son client, ce qui inclut la vérification de l'exactitude du dossier de crédit avant de soumettre une demande à un prêteur.