Choisir la fréquence de paiement optimale pour votre hypothèque
La fréquence de paiement est un levier puissant et souvent sous-utilisé pour réduire le coût total de votre hypothèque au Québec. La différence entre les options standard et accélérée peut représenter des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt, et le changement est généralement gratuit. Comprendre les nuances entre chaque option est essentiel pour faire le choix le plus avantageux.
Les cinq options de fréquence expliquées
- Mensuel standard : 12 paiements par an. C'est la référence de base. Votre paiement mensuel complet est prélevé une fois par mois. Aucun avantage d'accélération.
- Bimensuel standard : 24 paiements égaux à la moitié du mensuel, soit le même coût annuel total que le mensuel. Aucune économie réelle, seulement une répartition différente des prélèvements.
- Bimensuel accéléré : 26 paiements égaux à la moitié du mensuel. La différence de deux paiements par rapport au standard représente un mois supplémentaire de remboursement par an, appliqué directement au capital.
- Hebdomadaire standard : 52 paiements égaux au quart du mensuel multiplié par 12, divisé par 52. Même coût annuel que le mensuel, aucune économie réelle.
- Hebdomadaire accéléré : 52 paiements égaux au quart du paiement mensuel. Comme le bimensuel accéléré, cela équivaut à 13 mois de remboursement par an, avec le même effet d'accélération.
Comparaison chiffrée sur un prêt de 400 000 $
Sur un prêt hypothécaire de 400 000 $ à un taux de 5 % sur un amortissement de 25 ans, voici l'impact de chaque fréquence. Le mensuel standard coûte environ 298 000 $ en intérêts totaux sur 25 ans. Le bimensuel standard coûte environ 295 000 $ en intérêts, soit une économie minime due au calcul légèrement plus fréquent. Le bimensuel accéléré réduit les intérêts totaux à environ 250 000 $, une économie de 48 000 $ et un amortissement raccourci à environ 22 ans. L'hebdomadaire accéléré offre un résultat quasi identique au bimensuel accéléré, avec une économie marginalement supérieure due au calcul d'intérêts plus fréquent.
Comment passer au bimensuel accéléré
- Vérifiez votre fréquence actuelle: Consultez votre contrat hypothécaire ou votre relevé annuel. La fréquence exacte y est indiquée. Si votre paiement bimensuel est exactement le mensuel multiplié par 12, divisé par 24, vous avez le standard.
- Contactez votre prêteur: Appelez le service hypothécaire de votre prêteur et demandez le passage au bimensuel accéléré. Le changement est généralement gratuit et prend effet dans les 30 jours.
- Vérifiez votre budget: Le bimensuel accéléré coûte environ 100 $ de plus par mois que le mensuel pour un prêt de 400 000 $. Assurez-vous que votre budget peut absorber cette augmentation, qui représente un investissement de deux cafés par jour.
- Alignez avec vos paies: Si vous êtes payé aux deux semaines, le bimensuel accéléré s'aligne naturellement avec votre cycle de paie, facilitant la gestion budgétaire.
Demandez à votre prêteur de passer au bimensuel accéléré dès maintenant. C'est l'une des stratégies les plus simples et les plus rentables pour réduire le coût total de votre hypothèque. Si vous souhaitez évaluer l'impact exact sur votre prêt, un courtier certifié AMF peut effectuer la simulation gratuitement avec vos données réelles.